Wie wichtig ist es die Antragsfragen genau zu beantworten - kann ich auch etwas weglassen? (Stichwort: vorvertragliche Anzeigenpflicht )

Hier finden Sie Antworten auf Fragen wie z.B.
Muss ich auch einen Freizeitsport angeben, wenn ich die Risiken dieses Sports gar nicht versichert haben will?
Wenn ich Rückenbeschwerden nicht angebe und dann aufgrund einer psychischen Erkrankung zum BU-Fall werde, kann der Versicherer dann die Leistung verweigern?

Die vorvertragliche Anzeigenpflicht gehört zu den sog. Obliegenheiten des Versicherungsnehmers. Obliegenheiten sind Voraussetzungen, die der Versicherungsnehmer zu erfüllen hat, damit er im Schaden- oder Leistungsfall nicht seinen Anspruch auf die vereinbarte Leistung verliert. (Dazu gehören übrigens auch, die Anzeige eines Wohnungswechsels, die Anzeigen des Versicherungsfalls, die Auskunftspflicht im Versicherungsfall)

Im Versicherungsvertragsgesetz (§16 VVG) ist die Anzeigenpflicht genau beschrieben:

1. Der Versicherungsnehmer hat bei der Schließung des Vertrags alle ihm bekannten Umstände, die für die Übernahme der Gefahr erheblich sind, dem Versicherer anzuzeigen. Erheblich sind die Gefahrenumstände, die geeignet sind, auf den Entschluss des Versicherers, den Vertrag überhaupt oder zu dem vereinbarten Inhalt abzuschließen, einen Einfluss auszuüben. Ein Umstand, nach welchem der Versicherer ausdrücklich schriftlich gefragt hat, gilt im Zweifel als erheblich.
   
2. Ist dieser Vorschrift zuwider die Anzeige eines erheblichen Umstandes unterblieben, so kann der Versicherer von dem Verrag zurücktreten. Das gleiche gilt, wenn die Anzeige eines erheblichen Umstandes deshalb unterblieben ist, weil sich der Versicherungsnehmer der Kenntnis des Umstandes arglistig entzogen hat.
   

Sie stellen für den Versicherer ein sog. Risiko dar, das er einkauft oder eben lieber nicht. Um dieses Risiko einschätzen zu können, zu entscheiden, ob er dieses Risiko einkauft, hat er im Antragsformular Fragen integriert, die im helfen, das Risiko einzuschätzen. Diese Frage sind zu beantworten, damit der Versicherer seine Entscheidung treffen kann. Wie schon im § 16 VVG steht, sind alle Fragen, nach denen der Versicherer schriftlich fragt, als erheblich anzusehen und auch zu beantworten. Da insbesondere Krankheiten und Risikofreizeitaktivitäten (wie z.B. Flugsport, Tauchen, Klettern) das Risiko erhöhen, fragt der Versicherer im Antragsformular gezielt danach und somit sind diese Fragen alle zu beantworten, auch wenn man z.B. das Risiko eines Sportunfalls beim Fallschirmspringen gar nicht mitversichern will.

Besonders die Gesundheitsfragen sind mit Bedacht zu beantworten. 9 von 10 BU-Fälle entstehen durch eine Erkrankung, nur jeder 10. durch einen Unfall. Wenn nun der Versicherer aufgrund einer Vorerkrankung schon sieht, dass hier die Wahrscheinlichkeit einer BU besteht, dann wir er sie entweder gar nicht versichern oder eben dieses eine Risiko ausschließen. (Ggf. wird auch ein Beitragszuschlag erhoben.) Geben Sie diese Erkrankung jedoch nicht an und Sie werden zum BU-Fall, dann ist der Versicherer von seiner Leistungspflicht befreit, da ja die vorvertragliche Anzeigenpflicht verletzt wurde. Dabei kann durchaus unerheblich sein, dass der BU-Fall durch eine ganz andere Sache zustande gekommen ist.

Die vorvertragliche Anzeigenpflicht ist also wichtig, um die Risiken einzuschätzen und dementsprechend die Beiträge berechnen und die geplanten Überschüsse erwirtschaften zu können. Stellen Sie sich vor, die Versicherung kauft blindlings Risiken ein. Die Folgen wären für Sie nicht gut. Da die Versicherung mehr als geplant für BU-Fälle leisten müsste, würden die erwirtschafteten Überschüsse schwinden und ausbleiben. Die Beiträge könnten nicht konstant gehalten werden, sie würden steigen.

Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) oder Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) in Kombination mit einer Lebensversicherung, was ist besser?

Wir empfehlen den Abschluss einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung. Bei einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (in Kombination mit einer Lebensversicherung) gehen Sie i.d.R. einen Kompromiss ein, da meistens nur eines von beiden Produkten wirklich zu den „sehr Guten“ gehört. Entweder die Berufsunfähigkeitsversicherung oder die Lebensversicherung. Wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen, empfehlen wir Ihnen diese getrennt abzuschließen. Dadurch können Sie auch hier die Beste auswählen.

Ich muss beruflich auch immer mal ins Ausland – genieße ich dort im Ausland
dann auch den Versicherungsschutz?

Viele Versicherungen bieten weltweiten Versicherungsschutz. Dieser kann allerdings eingeschränkt sein, wenn Ihre Reisetätigkeit Sie in Kriegsgebiete bzw. Gebiete mit großen Erkrankungsrisiko führt. Sprechen Sie uns auf alle
Fälle auf Ihre Reisetätigkeit an, damit wir im Vorfeld abklären können, ob der Versicherungsschutz für diese Reisetätigkeiten dann auch sicher gewährt
wird.

Wann wird der Sport zum Risikosport?

Ist Reiten ein Risikosport? Ich geh im Urlaub manchmal tauchen, aber nie richtig tief – muss ich das angeben? Ich mache Bergtouren in der ganzen Welt – gefährlich sind die aber nicht! Ist Motorrad fahren auch ein Risikosport, ich fahre mit den Motorrad zur Arbeit!?

Es ist nicht immer sofort erkennbar, ob ein Sport nun schon Risikosport ist oder ein einfaches Freizeitvergnügen, das für die Risikoprüfung zur BU-Versicherung irrelevant ist.

Beginnen wir einfach einmal mit der Auflistung, was an Sportarten angegeben werden muss.
Ø Automobilsport (Rennen jeder Art)
Ø Motorradsport (Rennen jeder Art, auch Geschicklichkeitswettbewerbe)
Ø Bergsport (auch Klettern an einer Kletterwand)
Ø Flugsport
Ø Boxen oder Kickboxen
Ø Motorbootrennen
Ø Mountain-Biking – Rennen und Wettkämpfe; auch außerhalb Europas
Ø Rafting
Ø Canyoning
Ø Ski Alpin und Snowboarden – Teilnahme an Wettkämpfen
Ø Skispringen
Ø Tauchen
Ø Segeln auf dem Meer
Ø Reiten

Einige Erläuterungen:

Sie fahren Auto nicht nur im normalen Straßenverkehr, dann geben Sie das an. Gleiches gilt für Motorradfahren.

Bergsport:
Wenn Sie nur hin und wieder eine kleine Wanderung in bergigen Gegenden machen, dann ist das kein Bergsport. Fragen Sie aber im Zweifel lieber bei uns nach. Beim Bergsport ist für die Versicherung interessant, bis zu welchen Höhen Sie aufsteigen. Ob Sie sich sichern müssen und wo in der Welt Sie überall diesen Sport ausüben. Ob Sie auch Klettern und über Gletscher gehen. Wenn Sie Bergsport betreiben, dann geben Sie dies bei uns an und wir senden Ihnen einen Fragebogen zu. Mittels diesen versuchen wir dann festzustellen, ob Sie versicherbar sind und wenn ja, mit welchen Risikoaufschlag. Bei manchen Versicherungen sind Sie z.B. nicht versicherbar, wenn Sie auch außerhalb Europas in die Berge gehen.

Tauchen:
Wenn Sie hin und wieder tauchen, dann geben Sie das auch an. Hier senden wir Ihnen auch einen Fragebogen zu, um dann festzustellen, ob es in den Augen der Versicherung noch einfaches Freizeitvergnügen ist oder auch schon ein Risikosport ist. Hier ist entscheidend, wie tief und wie lange Sie tauchen. Auch, ob Sie in z.B. in Wracks tauchen oder unter Eis.

Reiten:
Beim Reiten ist es auch schwer pauschal zu sagen, was Risiko- und was Freizeitsport ist. Wenn Sie an Rennen oder Tournieren teilnehmen oder wenn Sie Springreiten machen, dann ist in vielen Fällen mit einem Risikoaufschlag zu rechnen. Geben Sie also auch beim Reiten an, dass Sie diesen Sport ausüben und wir senden Ihnen auch in diesem Falle einen Fragebogen zu.

Noch eine Bemerkung zum Schluss:
Bei den meisten Versicherungen muss der Beginn einer Risikosportart nicht mehr angegeben werden, wenn bereits die Police ausgestellt ist. Das heißt, wenn sie z.B. bereits seit 3 Jahren BU-Schutz genießen und dann das Drachenfliegen beginnen, gibt es keinen nachträglichen Aufschlag!
Daher heißt es auch hier – VERSICHERN SIE SICH SO JUNG WIE NUR MÖGLICH!